Le sujet de la retraite est un sujet complexe, et de nombreux termes sont méconnus : « départ à taux plein », « durée d’assurance », « surcote »… sont des notions récurrentes et généralement assez floues pour certains. Or, mieux comprendre le sujet de la retraite et faire des simulations permet de mieux la préparer en amont. C’est pourquoi certaines entités privées comme les conseils en gestion de patrimoine peuvent offrir une prestation de bilan de retraite personnalisé.
Aujourd’hui, chaque assuré peut disposer sur demande d’un relevé de carrière auprès de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV). Ce relevé comptabilise et regroupe toutes les années cotisées (trimestres et caisses complémentaires). Notons que ces relevés sont souvent incomplets : l’anticipation de la préparation de la retraite permet donc de prendre le temps de vérifier et pouvoir palier aux différentes erreurs grâce à des régularisations (exemples : comptabilisation du service militaire, trimestres et/ou points des régimes complémentaires manquants…).
Réaliser un bilan retraite permet de répondre aux questions suivantes : à quel âge vais-je pouvoir partir à la retraite ? Quel montant vais-je pouvoir percevoir au titre de ma retraite à taux plein et comment préserver mon niveau de vie après le départ en retraite ? En cas de prédécès d’un des conjoints, combien sera versé à mon époux/épouse ?
Le bilan retraite permet d’évaluer la durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre de trimestres nécessaire pour pouvoir obtenir le taux plein (50% pour la retraite de base) en fonction de son année de naissance. Il est possible d’acquérir des trimestres par majoration dans certains cas, ou bien de bénéficier d’une retraite anticipée. Par ailleurs, il peut mettre en exergue le sujet du rachat de trimestres, au titre des années civiles incomplètes et/ou des années d’études supérieures, si cela est pertinent au vu de la situation de l’assuré. En se basant sur des simulations précises, le bilan retraite peut faire ressortir et chiffrer précisément le coût du rachat, l’incidence fiscale, l’âge de départ avancé à la retraite au taux plein et le supplément de retraite que ce dispositif peut offrir.
Un des points les plus attendus par l’assuré est l’estimation du montant de la pension de retraite qu’il pourra percevoir. En effet, le bilan retraite s’appuie sur des projections chiffrées précises, permettant de définir une estimation du niveau de revenu futur, ainsi que l’impact financier d’un départ anticipé ou au contraire après l’âge d’obtention du taux plein.
Cette projection permet donc d’anticiper la préparation de revenus complémentaires dans le cas où la pension de retraite ne permettrait pas de conserver le pouvoir d’achat nécessaire. Il existe diverses solutions pour générer des revenus complémentaires au moment de la retraite, solutions d’épargne qu’il est important de mettre en place assez tôt.
Dans le cas d’un prédécès d’un des deux époux, le conjoint survivant perçoit une pension dite de réversion dont les règles varient selon le régime de base et les régimes complémentaires. Il est à noter que la réversion du régime de base (moins importante en pourcentage que celle des régimes complémentaires) est versée sous réserve de certaines conditions (âge, plafond de ressources du conjoint survivant…). La réversion des régimes complémentaires est également soumise à des conditions qu’il est important de connaître. Ces projections sont fondamentales pour anticiper la protection du conjoint survivant, surtout si ce dernier avait peu travaillé ou était sans activité professionnelle.
Il est essentiel aujourd’hui de réaliser un bilan de retraite complet pour anticiper et préparer au mieux la retraite future. Ce bilan a du sens à partir de l’âge de 45 ans. L’assuré prend connaissance d’une projection chiffrée du montant de sa pension de retraite en fonction de différentes hypothèses (qu’il peut lui-même choisir) et ainsi anticiper la constitution de revenus complémentaires par le biais de nombreuses solutions patrimoniales. De plus, l’assuré peut mettre en place une protection du conjoint adaptée. L’assuré peut également personnaliser son bilan en intégrant des sujets annexes, comme le cumul emploi-retraite ou bien encore l’incidence du congé maternité sur la retraite.
Le bilan retraite constitue donc une première étape incontournable pour faire face sereinement à l’avenir.
Baussant Conseil propose une prestation personnalisée de bilan de retraite, n’hésitez pas à nous consulter.
retrouvez les actualités de la gestion de patrimoine sur notre blog
