Lors de la recherche d’un prêt immobilier, le taux d’intérêt est souvent le principal point regardé par les emprunteurs. Cependant un autre poste peut peser : l’assurance emprunteur. Elle est exigée par les banques pour prévenir les défauts de remboursement en cas de décès, invalidité ou perte d’autonomie de l’emprunteur. Son prix varie en fonction de l’âge, l’état de santé et les garanties choisies. Depuis 10 ans, le secteur n’a cessé de se développer.
En 2010, la loi Lagarde offre la possibilité de choisir son assurance et de souscrire un contrat externe à celui de la banque : c’est la délégation d’assurance de prêt qui voit le jour.
La loi Hamon a ensuite permis, en 2014, de changer son assurance de prêt à tout moment pendant la première année de son crédit, et au plus tard 15 jours avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.
L’amendement Bourquin, adopté en 2017, offre un droit de résiliation annuelle de l’assurance emprunteur à la date anniversaire du contrat. Il faut anticiper cette demande de substitution puisque le Code des Assurances prévoit un préavis de 2 mois minimum.
Pourtant, aujourd’hui, 85 % des particuliers détiennent encore leur assurance emprunteur auprès des banques. Pour qu’une substitution d’assurance soit acceptée, elle doit présenter des quotités et garanties au moins équivalentes à celles demandées par la banque.
La délégation d’assurance est souvent plus avantageuse : les banques pratiqueraient des tarifs 2 à 3 fois supérieurs en moyenne à la concurrence. Il est possible de réaliser des simulations en ligne sur des sites spécialisés en assurance emprunteur afin d’obtenir une estimation de la cotisation proposée par des concurrents.
D’après un comparatif réalisé par l’UFC-Que Choisir, pour un crédit de 250 000 euros sur 20 ans, les économies réalisées en changeant d’assurance peuvent aller de 6 000 à 15 000 euros selon le profil de l’emprunteur.
Attention, nous insistons toutefois sur un point important : le coût n’est pas le seul élément à prendre en compte ; une prise en charge efficace en cas de besoin est essentielle. Nous vous invitons à regarder attentivement les garanties proposées mais également les exclusions.
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